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手术意外险
手术意外保险
一、概念  医疗意外
医疗意外,是指医务人员在从事诊疗或护理工作过程中,由于患者的病情或患者体质的特殊性而发生难以预料和防范的患者死亡、残疾或者功能障碍等不良后果的行为。
在医疗意外的情况下,因为损害后果是患者自身体质原因和特殊病种结合在一起而突发的,而医务人员根据当时的情况,对可能产生的患者死亡、残疾或者功能障碍的不良后果根本不可能预料到,医务人员的行为与损害结果间不具有直接的因果关系。因此,医疗意外不属于医疗损害,医疗机构也不承担赔偿责任。
 
医疗意外是现在医学及技术在目前状况下难以避免的,不属于医疗责任和技术过失,包含两个方面的意外:手术意外和麻醉意外。
1、手术意外
手术意外:指手术过程中,由于下列原因导致被保险人人身损害的意外事故:
1.1、被保险人病情异常或体质特殊
1.2、现有医疗条件下,发生无法预料或不能防范的不良后果
1.3、非医院或医疗机构原因导致的断电、断水或手术医疗设备突发性故障。
2、麻醉意外
麻醉意外:指在麻醉过程中,医务人员按规章制度和有关技术操作规程工作,仍发生难以预料和防范的,直接造成被保险人身故、残疾或组织器官损伤导致功能障碍的事故。
 
二、开展手术意外险的好处
手术意外保险与医疗责任保险有机结合,相互补充,将因手术意外造成的死亡、残疾和手术并发症纳入保障范围,可以从不同层面对患者和医疗机构提供保障。
   1、该险种绕开了“医疗责任认定”环节,在一些责任难以界定的情况下,投保的患者仍可获得相应赔偿。医院无需在医院是否承担责任的问题上与患者扯皮。
   2、不必再就赔偿金额多少与患者讨价还价,在一些责任界定困难的情况下,可以通过手术意外保险的赔付取代对医院责任的追究。即分担医院处理医疗纠纷的压力,缓减了患者对医院的责任追究,加大了对患者的保障力度。同时亦可大幅度降低医责险的投保费用。
由患者自愿购买,理赔不需医疗责任事故鉴定。
北京阜外、安贞、协和、积水潭等医院开展手术意外险多年,主要科室有:心脏外科、神经外科、骨科及心脏内科(介入),平均承保率达到80%以上,安贞医院心内科一年的保费收入为1800万元。
安贞医院在《手术意外险对医疗纠纷事件发生的影响》一文中指出:手术意外险可以降低医疗纠纷发生率,当投保率达到73%时,医疗纠纷发生率趋于零。
 
三、手术意外险产品列表
1、手术意外伤害保险
2、心血管介入诊疗手术意外伤害保险
3、心脏外科手术意外伤害保险
4、外周血管介入手术意外伤害保险
5、血管外科手术意外伤害保险
6、神经外科手术意外伤害保险
7、骨科手术意外伤害保险
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